L’assurance automobile est composée de trois garanties principales. Selon votre province ou territoire, certaines de ces protections peuvent être obligatoires, d’autres facultatives :
- Responsabilité civile : Elle couvre les dommages corporels infligés à autrui ainsi que les dommages matériels causés par votre véhicule.
- Garantie « accidents sans collision ni versement » : Elle couvre en cas d’événements tels que le vol, l’incendie, les intempéries (grêle), le vandalisme, etc.
- Garantie collision ou versement : Elle couvre les dommages à votre véhicule en cas de collision, que ce soit avec un autre véhicule ou un objet, même si vous êtes en tort.
Ces définitions restent générales. Il est crucial de noter que chaque type de garantie comporte des exclusions : certains scénarios ne sont pas couverts, même s’ils semblent évidents. D’où l’importance de bien lire les détails de votre contrat d’assurance.
Exclusions fréquentes à connaître
Vol d’objets personnels
Si votre véhicule est volé ou vandalisé, la garantie « sans collision ni versement » peut couvrir les dégâts subis par la voiture, mais pas les effets personnels à l’intérieur. Ces pertes sont généralement prises en charge par votre assurance habitation.
Modifications et équipements ajoutés
L’assurance couvre les équipements d’origine du modèle assuré. Si vous installez une chaîne stéréo haut de gamme, des jantes personnalisées, une peinture spéciale ou même des dispositifs pour personnes à mobilité réduite, vous devez en informer votre courtier. Celui-ci pourra vous proposer une couverture spécifique pour ces ajouts.
Utilisation professionnelle du véhicule
Les assurances automobiles personnelles excluent la plupart du temps l’utilisation professionnelle du véhicule. Cela inclut même une course ponctuelle pour votre employeur. Cette restriction ne s’applique pas aux trajets domicile-travail, mais couvre toute autre utilisation commerciale. Si vous faites du covoiturage rémunéré ou de la livraison (ex. : Uber, DoorDash), parlez-en à votre courtier pour adapter votre couverture.
Différence entre la valeur réelle et le montant du prêt
En cas de vol ou de destruction de votre véhicule, l’assureur rembourse sa valeur marchande au moment de l’incident. Si vous devez encore plus que cela sur votre prêt automobile, vous risquez d’avoir un solde à payer. Une garantie de remplacement pourrait vous aidez à combler cet écart.
Restrictions géographiques
Si vous prévoyez de conduire hors du Canada ou des États-Unis, notamment au Mexique, il est essentiel d’en informer votre courtier. Votre police pourrait ne pas s’appliquer automatiquement à l’étranger.
Comportement risqué ou usage détourné
Tout comportement dangereux ou intentionnel — comme la course illégale, la conduite sur circuit ou les excès de vitesse extrêmes. Si vous utilisez votre véhicule pour des activités particulières (sport automobile, conduite tout-terrain, etc.), assurez-vous de souscrire une assurance adaptée, car cela peut entraîner un refus d’indemnisation. Il en va de même en cas de vandalisme volontaire.
Usure et entretien normal
L’entretien régulier, les réparations mécaniques ou les pannes liées à l’usure naturelle ne sont pas couverts par l’assurance automobile.
Catastrophes et événements majeurs exclus
Comme en assurance habitation, certains événements extrêmes sont généralement exclus : guerre, terrorisme, accidents nucléaires, effondrements de terrain, etc. Consultez votre contrat pour connaître la liste exacte.
Conclusion
L’assurance automobile ne couvre pas tout, et les exclusions varient selon les assureurs. Pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre, prenez le temps de lire attentivement votre police et discutez avec votre courtier des protections qui peuvent être ajoutées selon vos besoins particuliers.
Pour toutes questions, n’hésitez pas à communiquer avec nos courtiers : 1 866 961-3553
